Låna till kontantinsats

Att köpa en bostad är en stor ekonomisk investering, och en av de största utmaningarna för många köpare är att finansiera kontantinsatsen. I Sverige kräver bolånetaket att du själv betalar minst 15% av bostadens pris i kontantinsats, vilket kan innebära hundratusentals kronor. Om du inte har sparat ihop hela summan finns det dock alternativ för att låna till kontantinsatsen. Men är det en bra idé?

Jämför lån till kontantinsats

Kan man låna till kontantinsatsen?

Banker och långivare tillåter inte att du finansierar kontantinsatsen med ett bolån. Detta beror på att bolånet är reglerat av Finansinspektionen och får uppgå till max 85 % av bostadens värde. Däremot finns möjligheten att ta ett privatlån (blancolån) för att täcka kontantinsatsen.

• ✅ Räntan på ett privatlån är högre än ränta på bolån
• ✅ Kortare återbetalningstid (vanligtvis 5–15 år)
• ✅ Striktare kreditbedömning

Fördelar och nackdelar med att låna till kontantinsatsen

Är det smart att låna till kontantinsatsen?

• ✅ Tänk långsiktigt: Klarar du av att betala både bolånet och privatlånet?
• ✅ Jämför räntor: Vilka alternativ ger bäst villkor?
• ✅ Ha en buffert: Finns det utrymme för oförutsedda kostnader?

Alternativa sätt att finansiera kontantinsatsen

• ✔ Spara ihop kontantinsatsen
• ✔ Låna av föräldrar eller närstående
• ✔ Samäga bostaden
• ✔ Öka inkomsterna eller minska utgifterna

När betalar man kontantinsatsen vid ett bostadsköp?

Kontantinsatsen på minst 15 % av bostadens pris betalas i samband med att köpet slutförs, vilket sker vid tillträdet. Här är en steg-för-steg-guide över hur och när betalningen sker:

1. Vid kontraktsskrivning – Handpenningen (ofta 10 %)

• När du skriver på köpekontraktet betalar du handpenningen, som oftast är 10 % av köpeskillingen.
• Handpenningen betalas inom 7–10 dagar efter att kontraktet är undertecknat.
• Om du inte har pengarna till hands kan du ta ett handpenningslån, som sedan löses ut när bolånet betalas ut.

2. Vid tillträdet – Resterande kontantinsats (ofta 5 % eller mer)

• På tillträdesdagen (den dag du officiellt får nycklarna) betalas den resterande delen av kontantinsatsen.
• Om handpenningen var 10 % och kontantinsatsen totalt är 15 %, betalar du resterande 5 % vid tillträdet.
• Samtidigt betalas bolånet ut och överförs till säljarens bank.

Viktigt att tänka på

Räkna ut om du kan låna till kontantinsatsen

För att räkna ut om du kan låna till kontantinsatsen behöver vi ta hänsyn till följande faktorer:

• Bostadens pris
• Din månadsinkomst
• Dina nuvarande lån och utgifter
• Ränta på privatlånet
• Amorteringstid

Vad säger de större bankerna om kontantinsatslån?

Bankernas inställning till lån för kontantinsatsen varierar:

• SBAB: Erbjuder möjlighet att låna upp till 10 % av bostadens pris.
• Nordea: Kan tillåta lån upp till 10 % av bostadens värde.
• Länsförsäkringar: Ger möjlighet att ansöka om ett privatlån.
• Swedbank, SEB och Handelsbanken: Godkänner generellt inte kontantinsatslån.

Det är viktigt att notera att även om vissa banker tillåter lån till kontantinsatsen, innebär detta att du tar ett privatlån utan säkerhet, vilket ofta har högre ränta och kortare återbetalningstid jämfört med bolån. Bankerna gör en individuell kreditprövning för att bedöma din återbetalningsförmåga innan de beviljar ett sådant lån.

Innan du beslutar dig för att låna till kontantinsatsen bör du noggrant överväga din ekonomiska situation och din förmåga att hantera de ökade kostnaderna som ett ytterligare lån medför.

Kan man baka in kontantinsatslånet i bolånet

Nej, enligt svenska bolånetakets regler får bolånet maximalt uppgå till 85 % av bostadens värde, vilket innebär att kontantinsatsen på minst 15 % måste finansieras på annat sätt. Bankerna tillåter därför inte att ett kontantinsatslån direkt bakas in i bolånet.

Finns det sätt att "baka in" kontantinsatslånet indirekt?
Även om du inte kan inkludera kontantinsatslånet i själva bolånet, finns det vissa strategier som kan ge en liknande effekt:

• Höja bolånet senare (värdeökning)
  Om bostaden ökar i värde efter köpet kan du ansöka om att höja bolånet och använda den ökade belåningsgraden för att lösa privatlånet.
  Exempel: Du köper en bostad för 2 miljoner och tar ett bolån på 1,7 miljoner (85 %). Om bostadens värde ökar till 2,3 miljoner kan du i vissa fall utöka bolånet och använda överskottet för att betala av kontantinsatslånet.
• Säkerhet i en annan bostad
  Om du eller en närstående redan äger en bostad med låg belåning kan du belåna den bostaden för att finansiera kontantinsatsen.
  Exempel: Dina föräldrar har en villa utan lån. De kan ta ett lån med säkerhet i sin bostad för att hjälpa dig med kontantinsatsen.
• Lån med medlåntagare
  Om du har en partner, familjemedlem eller någon annan som kan stå med på lånet kan banken i vissa fall vara mer benägen att godkänna en lösning där en större del av finansieringen sker genom bolånet.
• Sammanläggning vid omförhandling
  Efter några år, när din ekonomi har förbättrats och eventuellt bostadens värde har ökat, kan du vid en omförhandling med banken försöka förhandla bort ditt kontantinsatslån och få en lägre ränta genom en mer förmånlig lånestruktur.

Risker med att finansiera kontantinsatsen genom lån

Att ta ett privatlån för kontantinsatsen innebär högre räntekostnader och en ökad skuldsättning. Banken tar hänsyn till alla dina lån när de beräknar din skuldkvot och din kvar-att-leva-på-kalkyl (KALP), vilket kan påverka din möjlighet att få bolånet godkänt.

Om du planerar att lösa kontantinsatslånet genom en höjning av bolånet i framtiden är det viktigt att tänka på att bostadsmarknaden kan gå både upp och ner, och en värdeökning är aldrig garanterad.

Du kan inte direkt baka in kontantinsatslånet i bolånet från start, men det finns alternativa lösningar som kan ge en liknande effekt på sikt. Det är dock viktigt att tänka på riskerna och att ha en hållbar plan för återbetalning.

Räkna ut din månadskostnad för ett kontantinsatslån

Exempel på ett lån på 400 000 kr med en ränta på 6,25 % och en återbetalningstid på 10 år:

• 📌 Månadskostnad: 4 491 kr
• 📌 Totalt återbetalat belopp: 538 944 kr
• 📌 Total räntekostnad: 138 944 kr

Vilken ränta gäller på kontantinsatslån

När du finansierar en bostad krävs en kontantinsats på minst 15 % av bostadens pris. Om du inte har sparat ihop denna summa kan du överväga att ta ett privatlån (även kallat blancolån) för att täcka kontantinsatsen.

Räntesatser för privatlån:

Individuell räntesättning: Räntan på privatlån sätts individuellt baserat på din kreditvärdighet, inkomst och ekonomiska situation. Det innebär att två personer kan få olika räntor hos samma bank beroende på deras respektive ekonomiska förutsättningar.

Exempel på räntespann:

• Advisa:
  Erbjuder räntor mellan 4,95 % och 22,99 %.
• Sambla:
  Har ett räntespann från 5,07 % till 33,46 %.
• Enklare:
  Tillhandahåller räntor mellan 3,99 % och 33,32 %.

Faktorer som påverkar räntan:

• Kreditvärdighet:
  En hög kreditvärdighet kan ge dig en lägre ränta, medan en lägre kreditvärdighet kan resultera i en högre ränta.
• Inkomst och anställningsform:
  Stabil och hög inkomst samt fast anställning kan förbättra dina chanser att få en förmånligare ränta.
• Befintliga skulder:
  Om du har andra lån eller krediter kan det påverka den ränta du erbjuds på ett nytt lån.
• Viktigt att tänka på:
  Högre ränta än bolån: Privatlån har generellt sett högre räntor än bolån eftersom de saknar säkerhet.
• Återbetalningstid:
  Privatlån har ofta kortare återbetalningstider jämfört med bolån, vilket kan leda till högre månadskostnader.
• Jämför erbjudanden:
  Det är klokt att jämföra räntor och villkor från olika långivare för att hitta det mest förmånliga lånet för din situation.

Innan du beslutar dig för att ta ett lån till kontantinsatsen är det viktigt att noggrant överväga din ekonomiska situation och din förmåga att hantera de extra kostnader som ett sådant lån medför.

Vanliga frågor om att låna till kontantinsats

Kan man låna till kontantinsatsen?

Ja, men inte genom bolånet. Du kan ta ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen, men det innebär oftast en högre ränta än ett bolån.

Hur mycket måste jag ha i kontantinsats?

Enligt svenska regler behöver du ha minst 15 % av bostadens pris i kontantinsats.

Vilka alternativ finns för att låna till kontantinsatsen?

Du kan ta ett privatlån, låna av en familjemedlem eller använda sparade pengar. Vissa använder även bostadslån från föräldrar eller medlåntagare.

Hur påverkar ett privatlån min ekonomi?

Ett privatlån har ofta högre ränta än ett bolån, vilket innebär högre månadskostnader och kan påverka din kreditvärdighet.

Kan jag få ett lån till kontantinsatsen om jag har låg kreditvärdighet?

Det kan vara svårare, men vissa långivare erbjuder lån till personer med svagare kreditvärdighet, ofta med högre ränta och striktare krav.

Hur snabbt kan jag få ett lån till kontantinsatsen?

Privatlån godkänns oftast inom några dagar, beroende på långivarens process och din ekonomiska situation.